您现在的位置 : 陶塘新闻网>财经>农行普惠金融“数字化”转型提速 小微企业贷款上半年增长超13

农行普惠金融“数字化”转型提速 小微企业贷款上半年增长超13

2019-10-23 08:22:28 点击:3410

陈欣

“坚持改善小微企业金融服务,深化民营小微企业金融服务综合改革”是今年下半年中央政府八项重要任务之一。事实上,年初以来,监管部门高度重视小微企业融资,加强了对银行“两增两控”的评估,明确设定了五大银行30%增长的目标要求。为了顺利推进普惠金融,中国农业银行加快小微金融数字化转型,通过线上线下结合推出一系列创新产品,帮助小微企业融资。

相关数据显示,截至2019年6月30日,农业银行包容性监管范围内的小微企业贷款同比增长1300多亿元,同比增长30%以上。年初贷款客户增加了220,000人。贷款不良率控制在监管容许范围内;贷款利率应保持在合理水平,分阶段满足“两增两控”的要求,2019年全年计划应提前完成,以满足政府工作报告对仅半年内贷款余额增长30%的要求。截至6月底,中国农业银行监管贷款余额和同比增幅排名第二。

解决融资困难

作为小型微型企业,固定资产和抵押品的缺乏通常是融资的最大困难。青岛袁涛饲料有限公司是青岛莱西市袁尚镇的一家生产花生粕的小微企业,也经常遇到融资困难。其负责人王女士表示,“公司成立多年,希望在此之前扩大业务规模。然而,有些应收账款尚未收到,企业也无法上缴其资本,这使其很难做到。”

据悉,该企业主要供应六合集团旗下的饲料生产公司。由于缺乏抵押品,很难从普通金融机构获得贷款。

就在王女士融资受阻的时候,山东新希望六合集团有限公司和中国农业银行青岛分行率先推出了一款带有互联网基因的在线供应链金融产品——“数据在线贷款”。该产品主要针对核心企业的上游供应商群,最高限额为1000万元,贷款利率非常优惠。不需要抵押担保。通过供应商企业和新和合六合的订单或应收账款,客户可以在整个过程中在线申请贷款,为新和合六合上游的大多数中小微型企业打开了全新的融资大门。幸运的是,小型微型企业莱西(Lacey)是第一批“食蟹者”。

“强调信用,忽视担保。整个过程都在网上进行。从申请贷款到收到资金只需要几十秒钟。没有必要经营银行网点。小型和微型企业无需离家就能偿还贷款。融资效率大幅提高,融资成本得到有效控制,不仅让企业获得贷款,还满足了产业链上游小微企业的短期贷款和快速贷款需求。”中国农业银行青岛分行普惠金融部总经理于准表示。

现在,回想起第一个“数据网上贷款”服务登陆的情景,王女士仍然激动不已:“那天,大家从上午9点忙到下午1点多,在看到网上银行贷款的确认后,企业里的每个人都很兴奋。”

据中航称,六合集团属于“新希望集团”,是中航总部的核心客户。六合集团拥有大量上游客户。公司与上游企业合作多年,合作关系良好。核心企业拥有完善的erp系统,并同意与银行合作,为数据网上借贷提供数据支持。为了实现六合集团“数据网络贷款”业务合作的突破,中国农业银行青岛分行成立了一个集普惠、信贷、科技等多种力量于一体的专项服务团队。

据了解,农行与山东新和六合集团“数据网络贷款”业务的合作带来了多方面的综合效益和社会效益。2019年5月,国家有关部门前往农业银行进行调查。在两个小时内,新和合六合数据网贷款发生了60笔交易,占调查期间全部交易的46%。截至2019年6月底,青岛农业银行和山东新希望六和集团有限公司已向核心企业上游的67家小微企业供应商发放1421笔数据在线贷款,累计贷款金额2.86亿元。

长期以来,小微企业成本高,风险大。然而,这种情况现在已经逆转。对农行而言,小微企业金融服务已成为本行战略发展的重点,并专门建立了小微金融服务体系,以推动业务的数字化转型。

今年4月,中国农业银行董事长周慕冰召开全行会议,推动小微金融服务深化。他对2019年的工作进行了全面部署,确定了加快小微金融数字化转型的战略,提出小微金融应成为全行改革转型的重点和赢得未来的战略基础。他重构服务体系,加快创新发展,一年突破,两年台阶,三年质变,把中国农业银行建设成为小微金融服务的龙头银行、特色银行和品牌银行。

在顶层设计中,为加快实施“推进数字转型、再造农业银行”战略规划,农行制定了小微金融数字转型计划,提出了数字转型的总体理念,明确了重点建设项目,并根据“互联网、数据、智能、开放”的总体思路,设定了阶段性目标和具体工作任务时间表。

构建小微产品系统

对于小微企业来说,解决融资问题的关键在于银行小微产品与企业资本需求的匹配程度。据了解,中国农业银行今年以来加大了小微金融产品的开发力度,许多产品在市场上获得了强烈反响。

根据本行网上信贷业务总体规划,农行推出了“小微电子贷款”产品品牌,包括三个产品线:“小微贷款”小微网上融资、“连锁快速贷款”网上供应链融资、“快速贷款”智能融资。

据了解,“小额信贷”微网融资产品是农行小微业务增量扩张的关键产品。以去年推出的“资产电子贷款”为基础,“税收电子贷款”产品于今年3月底投产,河南分行贷款余额在推出的第一天就突破了1亿元。仅在四个月内,该行的“税收电子贷款”产品余额就达到300亿元,超过6万元。

“连锁快速贷款(Data Online Loan)”主要针对在线供应链融资。本行率先在同业间创建网上保理融资产品,与中国汽车集团旗下的“中国企业云链”签署全面战略合作协议,实现平台系统的直接连接。本行创新推出多层次应收账款流通保理融资模式。今年,该行还发起了一项针对数据网上贷款的“破零扩户”专项营销活动,推动17家分行实现“破零”。

与此同时,中航也在逐步构建“通用和专用”的产品结构。截至6月30日,内蒙古、广东、江苏、陕西、深圳等7家分行依托总行平台,通过挖掘纳税、工资支付、社保支付、医疗保险结算等数据,推出了“医疗保险贷款”、“工资电子贷款”等10多个专项网上理财产品。

此外,为了更好地为小微企业服务,农行还建立了差异化的信贷政策体系。根据2019年普惠金融信贷政策指引,提出“一计划一授权”的批量专业服务模式,对符合条件的小微企业客户采取差异化信贷政策,提高小微金融业务效率。此外,进一步降低审批权限,根据分支机构和子分支机构的管理能力和风险控制能力进行差异化授权,完善二级分支机构和重点一级分支机构的小微企业信贷审批制度,适当扩大特许机构和示范分支机构的子授权。进一步扩大分行产品创新权限,充分发挥产品创新基地的示范和引领作用。

据了解,随着农行创新小微金融产品的推广,全行分行小微贷款规模也迅速扩大,小微金融服务取得一定成效。以农行河南分行为例,截至7月底,普惠公司法人小微企业贷款余额为33.02亿元,比年初增加21.11亿元,增幅为177.4%。总行年度计划完成96.4%,其中网上贷款余额20.94亿元,占比63.4%,较去年年末上升51.9个百分点。

中国农业银行河南省分行相关人士表示,小微金融数字化转型势在必行。互联网金融产品是解决高风险、高成本和难以获得客户的有效手段。“连锁信贷”和“小额信贷”产品的营销推广不仅带动了小微企业贷款的增长,更重要的是带动和带动了其他业务,成为“扩户提质”和促进“两户”增长的利器。